Как правило, банк возмещает только суммы транзакций, которые были выполнены после уведомления, но закон предусматривает исключение в отношении физических лиц.
Списанные средства возмещаются, если клиент не подтвердил согласие на транзакцию и сообщил банку о незаконной операции не позднее одного дня после списания. Банк должен уведомлять клиента о каждой транзакции с использованием электронных платежных средств (п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.11 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», далее — закон № 161-ФЗ).
Если клиент потерял кредитную карту и / или обнаружил, что деньги были изъяты у него без его согласия, он должен уведомить об этом оператора банка не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о такой операции (п. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Если клиент уведомил кредитное учреждение об этом в указанный в законе срок, списанная в результате незаконной операции сумма возмещается оператором банка (п. 14 ст. 9 закона № 161-ФЗ).
Кредитная организация вправе не возмещать сумму такой операции только в том случае, если она докажет, что клиент нарушил процедуру использования электронных средств платежа, и это привело к совершению финансовой сделки без согласия клиента. В таких ситуациях банки часто отказываются возместить суммы, списанные без согласия клиента. Чтобы вернуть денежные средства, владельцы кредитных карт взыскивают убытки в судебном порядке.
Суды применяют к таким спорам положения Закона РФ от 07.02.92 № 2300–1 «О защите прав потребителя». Это означает, что доказывать обстоятельства, которые освобождают банки от ответственности за незаконное списание средств, приходится банкам (п. 28 постановления Пленума № 17). Например, суд взыскал убытки с кредитного учреждения. Банк не подтвердил, что деньги со счета клиента списывались только после подтверждения операций паролем. Операции по списанию денежных средств производились в ночное время, а смс-сообщения об этом на телефон клиента стали поступать около 6 часов утра, когда всеми денежными средствами уже завладели злоумышленники. Банк утверждал, что не имел оснований для отказа в проведении операций. Суд направил запрос оператору сотовой связи истца.
История регистраций смс-сообщений не подтвердила, что банк получал с телефона истца смс-сообщения с подтверждением пароля для списания денежных средств со счетов. Банк не представил доказательств того, что средства со счета клиента списывались после подтверждения пароля для проведения такой операции (апелляционное определение Алтайского краевого суда от 29.09.15 по делу № 33–8561/2015).
Банк обязан создать систему для осуществления электронных платежей, которая обеспечит строгое сохранение средств клиентов и исключит возможность несанкционированных операций. Если он не обеспечит достаточную защиту средств клиента, последний может взыскать незаконно списанные средства, а также компенсацию морального вреда и получить новую карту взамен заблокированной (апелляционное определение Кемеровского областного суда от 09.07.15 по делу № 33–6909).
