1. С 1 сентября 2020 года при досрочном отказе от договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным погашением кредита, банки обязаны возвращать заемщикам уплаченную страховую премию (ее часть). Закрепляется, что при полном досрочном погашении кредита кредитор либо третье лицо, действующее в его интересах, обязаны на основании заявления заемщика вернуть ему часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).
Что это значит? Пример.
Если вы брали кредит на 5 лет и сумма страховой премии составила, например, 50 тысяч рублей, то год страхования - 10 тысяч. Через год вы погасили кредит досрочно и рисков по невозврату вашего долга у банка больше нет. Подаете заявление на возврат неиспользованной части страховой премии - в примере это сумма за 4 оставшихся года, то есть 40 тысяч.
2.Закреплено право заемщика расторгнуть договор страхования в течение 14 календарных дней с момента выражения своего согласия на получение страховой услуги и получить уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии страховых случаев). Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность отказаться от заключения договора страхования. При этом банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа). Закреплен перечень информации, которую кредитор обязан указать в форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), если при предоставлении такого кредита (займа) оказываются страховые услуги. В частности, обязательно указывать о праве заемщика отказаться от такой услуги в течение 14 дней со дня выражения согласия.
Что это значит? Пример.
Вы оформили кредит 1 сентября. А 5 сентября подали заявление об отказе от участия в программе страхования. Вас обязаны отключить от этой программы и если сумма страховой премии уже была снята с вашего счета - то эти деньги должны вернуться.
На самом деле, "период охлаждения" действует давно. Но банки нередко отказывали, и далеко не каждый обратится в суд. Кроме того, сейчас защитили и право банка увеличивать ставку.
Указанные положения распространяют свое действие в том числе на ипотечные кредитные договоры. Законодательные изменения применяются к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года.
Что делать, если договор заключен до 1 сентября 2020 года?
По более старым договорам приходится действовать в судебном порядке, чтобы доказать связь между договорами страхования и кредитования и тот факт, что риска невозврата (который и страхуется в первую очередь) после досрочного погашения больше нет. Сразу отметим, что судебная практика неоднозначная. Но совсем недавно Верховный суд указал на необходимость формирования однородной практики по стране. Поэтому уже полученные нами судебные решения о взыскании неиспользованной части страховой премии могу пригодиться и вам!
