Мораторные проценты при банкротстве физического лица

Что такое мораторные проценты простыми словами

Предположим, вы взяли кредит и допустили просрочку. До банкротства в расчёте банка могли быть три суммы: деньги, которые осталось вернуть, проценты за пользование кредитом и неустойка за нарушение срока платежа.

Когда суд вводит процедуру банкротства, для прежних кредитных долгов порядок меняется. Банк больше не может начислять обычные проценты и пени за этот период по прежним правилам. Взамен закон предусматривает мораторные проценты: они учитывают время, пока кредитор ждёт расчёта в рамках дела. Это не новый штраф за пропущенный платёж. Для текущих обязательств, возникших уже после принятия заявления о банкротстве, действуют отдельные правила.

С какой даты начисляют мораторные проценты

Дата подачи заявления и дата введения процедуры — разные даты. Например, если заявление направили в феврале, а суд ввёл реструктуризацию долгов в марте, период для расчёта начинается в марте. Нужную дату можно найти в определении арбитражного суда.

Есть тонкость: ввести реструктуризацию и утвердить план выплат — два разных решения суда. Между ними может пройти несколько месяцев. Если план утвердили, период считают со дня введения реструктуризации. А если план так и не утвердили, это само по себе не исключает проценты за время, пока шла процедура. Такой случай рассматривал Верховный суд.

Конец периода тоже проверяют по документам. При утверждённом плане значение имеет дата, когда требование погасили, суд прекратил дело либо отменил план и признал гражданина банкротом. Если началась реализация имущества, расчёт для этой стадии делают отдельно.

На какую сумму начисляют проценты и какую ставку берут

Начните с судебного определения, которым установлено требование кредитора. Итоговая цифра в нём может включать несколько составляющих. В основу расчёта могут войти остаток кредита и ранее начисленные договорные проценты, которые суд признал частью основного требования. Штрафы и пени в эту сумму не включают. Поэтому брать весь долг из банковского приложения одной строкой рискованно.

Для рублёвого требования, включённого в утверждённый план реструктуризации, по общему правилу применяют ставку рефинансирования Банка России на дату утверждения плана. Она равна ключевой ставке на ту же дату. Получается, что начало периода определяют по одному судебному акту, а ставку — по другому. Последующее изменение ключевой ставки само по себе не требует пересчитывать каждый месяц. Для валютных требований закон предусматривает особый порядок.

При реализации имущества ориентир для ставки — дата введения этой процедуры. Поэтому расчёт, в котором банк применил сегодняшнюю ключевую ставку сразу ко всему делу, стоит попросить объяснить.

Формула мораторных процентов: пример расчёта

Для периода, в котором ставка и непогашенная сумма не менялись, расчёт выглядит так:

Непогашенная сумма × годовая ставка в долях × число дней периода ÷ число дней в году.

Допустим, суд признал требование банка на 320 000 ₽: остаток кредита — 280 000 ₽, договорные проценты — 20 000 ₽, неустойка — ещё 20 000 ₽. В нашем примере в расчёт войдут 300 000 ₽. Возьмём условную ставку 12% годовых и период 30 дней в невисокосном году:

300 000 ₽ × 0,12 × 30 ÷ 365 = 2 958,90 ₽.

Если включить в базу ещё и неустойку, получится 3 156,16 ₽. Разница — 197,26 ₽ всего за месяц. Если же за это время часть основного требования погасили, расчёт делят на два отрезка: до погашения и после него. За второй отрезок проценты считают уже с остатка.

Онлайн-калькулятор мораторных процентов поможет проверить арифметику. Но он не определит, включил ли банк в расчёт штраф, когда суд утвердил план и на погашение какой части долга пошёл платёж.

Как мораторные проценты учитывают и выплачивают

В реестре требований кредиторов фиксируют признанные в деле долги. Мораторные проценты учитывают отдельно: они не увеличивают число голосов банка на собрании кредиторов. Поэтому сумма в реестре и сумма в расчёте финансового управляющего могут различаться без ошибки.

При утверждённом плане закон поручает финансовому управляющему начислить такие проценты после полного погашения требований по реестру, если у гражданина осталось достаточно денег. Поэтому строка в расчёте не означает, что сегодня нужно сделать отдельный перевод банку. При реализации имущества учитывают также порядок распределения средств между кредиторами; для требований, обеспеченных залогом, есть особенности.

Как проверить расчёт: восемь частых ситуаций

Частые вопросы

Кто может проверить расчёт мораторных процентов?

Для начала попросите у финансового управляющего расчёт с разбивкой: сумма долга, ставка, даты и учтённые платежи. Если спор касается одной цифры, укажите её прямо. Например: «В расчёте за июнь остаток не изменился, хотя в мае кредитору перечислили 50 000 ₽. На погашение какой части долга пошли эти деньги?»

Можно ли договориться о меньших процентах?

Да. При утверждённом плане реструктуризации закон позволяет финансовому управляющему и конкурсному кредитору согласовать меньший размер процентов или сократить период начисления. Если вам сообщили о такой договорённости, попросите показать соглашение и сверить с ним расчёт.

Что делать, если банк требует мораторные проценты после завершения банкротства?

Попросите письменное требование с расчётом и сверьте его с итоговым определением суда. Важно, чем закончилось дело, освободил ли суд гражданина от дальнейшего исполнения обязательств и к какому именно долгу относится требование. Само название платежа ответа не даёт.

Если вам уже пришло такое письмо или расходятся суммы банка и управляющего, можно обратиться на бесплатную первичную консультацию в Единый Центр Защиты. Для начала достаточно показать спорный расчёт и судебное определение, если оно у вас есть. Юрист поможет разобраться, откуда взялась разница и есть ли основания для возражений.