Реструктуризация долгов при банкротстве: кому подходит и как работает

Что такое реструктуризация долгов

Под этим названием могут подразумевать два разных механизма.

Реструктуризация кредита в банке — изменение условий конкретного договора по соглашению с кредитором. Например, увеличение срока с уменьшением ежемесячного платежа. Она может проходить без дела о банкротстве.

Судебная реструктуризация долгов гражданина — процедура в рамках дела о банкротстве. Она направлена на восстановление платёжеспособности и расчёты с кредиторами по общему плану.

Поэтому противопоставлять реструктуризацию банкротству некорректно, если речь идёт именно о судебной процедуре. При этом обращение в банк за изменением условий действительно можно рассматривать до начала судебного дела.

Выбор зависит от масштаба проблемы. Если трудности временные и связаны с одним кредитом, стоит начать с переговоров с кредитором и проверки права на кредитные каникулы. Если обязательств много и прежние графики выполнить невозможно, потребуется оценить ситуацию целиком.

Чем реструктуризация отличается от реализации имущества

При реструктуризации основой решения становится план выплат. При реализации имущества расчёты с кредиторами проводятся за счёт конкурсной массы, после чего суд решает вопрос об освобождении гражданина от оставшихся обязательств с учётом установленных законом исключений.

Ни одна процедура не становится подходящей только потому, что её название звучит привлекательнее. Оценивать нужно будущие платежи, расходы, ограничения и последствия для собственности.

Кому подходит реструктуризация долгов при банкротстве

Закон требует наличия источника дохода на дату представления плана. Это не обязательно работа по трудовому договору: важно подтвердить поступления и возможность выполнять обязательства.

Также проверяются другие условия. В частности, гражданин не должен быть признан банкротом в предшествующие пять лет, а план реструктуризации в отношении его долгов не должен утверждаться в предшествующие восемь лет. Есть ограничения, связанные с неснятой или непогашенной судимостью за умышленные экономические преступления и отдельными административными наказаниями. Полный перечень установлен статьёй 213.13 закона о банкротстве.

Но формального наличия дохода недостаточно для практического вывода о выполнимости плана. После необходимых расходов семьи должны оставаться средства на расчёты с кредиторами.

Например, если ежемесячный доход составляет 80 000 рублей, а обязательные расходы — 55 000 рублей, свободный остаток равен 25 000 рублей. Строить план с платежом 40 000 рублей только в надежде на будущую прибавку рискованно.

На бесплатной первичной консультации в Едином Центре Защиты можно оценить соотношение долгов и доходов, обсудить имущество и сравнить доступные варианты урегулирования.

На какой срок утверждается план

По общему правилу срок исполнения плана может составлять до пяти лет. Если суд утверждает его без одобрения собрания кредиторов по специальным основаниям, предельный срок — три года. Это предусмотрено статьёй 213.14 закона о банкротстве.

Пять лет не предоставляются автоматически каждому обратившемуся. Продолжительность и размер выплат должны быть обоснованы.

При этом срок исполнения плана и общая длительность судебного дела — разные величины: подготовка, рассмотрение требований и утверждение плана тоже занимают время.

Как составляют и утверждают план

План должен отвечать на конкретные вопросы: кому, сколько, в какие сроки и за счёт каких средств будут перечисляться деньги. В нём учитываются требования кредиторов и предусмотренные законом правила расчётов.

В обычном порядке проект рассматривает собрание кредиторов, после чего вопрос об утверждении решает суд. Поддержка кредиторов не заменяет судебную проверку.

В отдельных случаях суд вправе утвердить план и без одобрения собрания. Но недостаточно просто заявить, что выплаты выгоднее продажи имущества. Закон устанавливает специальные условия: полное удовлетворение залоговых требований, установленный минимум выплат другим кредиторам и сравнение с тем, что они получили бы при немедленной реализации имущества и распределении среднемесячного дохода за шесть месяцев. Основания закреплены в статье 213.17 закона о банкротстве.

Поэтому обещание заранее «утвердить любой удобный график через суд» не имеет надёжного основания.

Что происходит с процентами, штрафами и взысканием

С введением реструктуризации прекращается начисление договорных процентов, неустоек и других финансовых санкций по обязательствам, кроме текущих платежей. Однако считать процедуру полностью беспроцентной нельзя.

На требования, включённые в утверждённый план, предусмотрены специальные проценты по правилам закона. Их необходимо учитывать при расчёте общей нагрузки. Статья 213.19 закона о банкротстве.

Исполнение имущественных исполнительных документов по общему правилу приостанавливается, но есть исключения — например, взыскание алиментов и возмещения вреда жизни или здоровью. Закон также предусматривает снятие ранее наложенных имущественных арестов, одновременно допуская ограничения в рамках самого дела о банкротстве. Статья 213.11 закона о банкротстве.

Эти последствия связаны с судебным определением о введении процедуры. Само обращение к юристу или направление заявления в суд их не запускает.

Можно ли сохранить машину или вторую квартиру

Реструктуризация может позволить рассчитаться с кредиторами без продажи отдельных активов, если план обеспечен реальными поступлениями. Но она не создаёт безусловной защиты для автомобиля, второй квартиры или другого имущества.

Особое внимание требуется залогам. Закон предусматривает специальные правила удовлетворения залоговых требований, а план в установленных случаях может включать продажу предмета залога. Поэтому ипотеку и автокредит нужно разбирать отдельно. Статья 213.14 закона о банкротстве.

Во время процедуры сохраняются и ограничения на распоряжение собственностью. Для сделок с недвижимостью, транспортом, получения кредитов и ряда других действий необходимо предварительное письменное согласие финансового управляющего. Некоторые действия, включая безвозмездные сделки, запрещены. Статья 213.11 закона о банкротстве.

Перед выбором процедуры полезно получить ответ применительно к каждому значимому объекту: за счёт чего его предполагается сохранить и какие обстоятельства могут этому помешать.

Что будет, если не получится платить по плану

Неисполнение обязательств может стать основанием для обращения кредитора в суд с требованием отменить план. Рассчитывать, что последствия возникают только после нескольких нарушений подряд, нельзя: закон не устанавливает такого общего правила.

Отмена плана может повлечь признание гражданина банкротом и переход к реализации имущества. Основанием для отмены могут стать и недостоверные сведения в документах. Порядок установлен статьёй 213.23 закона о банкротстве.

Если доход снизился или появились существенные расходы, не стоит просто прекращать платежи. Нужно своевременно сообщить об изменении обстоятельств и оценить возможность изменения плана в установленном порядке.

Что подготовить для консультации

Начать можно с документов и сведений, которые уже есть:

• списка кредиторов, остатков долгов и ежемесячных платежей;
• подтверждений дохода;
• расчёта необходимых семейных расходов;
• документов на недвижимость, транспорт и залоги;
• полученных судебных актов и постановлений приставов.

Отдельно обсудите расходы на саму процедуру: работу финансового управляющего, публикации и юридическое сопровождение, если оно требуется. План должен учитывать не только выплаты кредиторам, но и затраты на его подготовку и исполнение.

Частые вопросы

Реструктуризация означает полное погашение всех долгов?

Не обязательно во всех случаях. Закон допускает предусмотренные им варианты неполного удовлетворения требований. Но считать реструктуризацию автоматической скидкой на задолженность нельзя: условия определяются планом и правилами его утверждения.

Обязательно ли иметь официальную работу?

Закон говорит об источнике дохода. Для оценки важны его подтверждаемость, размер и устойчивость, а также возможность выполнять план после необходимых расходов.

Можно ли пройти реструктуризацию без суда?

Можно договориться с банком об изменении конкретного кредитного договора. Судебная реструктуризация долгов в деле о банкротстве — другой механизм.

Есть ли последствия после успешного исполнения плана?

Да. Во время исполнения плана и в течение пяти лет после его завершения нельзя скрывать факт его осуществления при обращении за кредитом, а также при приобретении товаров, работ или услуг с отсрочкой либо рассрочкой оплаты. Статья 213.19 закона о банкротстве.

Реструктуризация имеет смысл, когда новый порядок расчётов действительно выполним. Если доходов для него недостаточно, нужно сравнивать другие законные решения, а не соглашаться на график, который существует только на бумаге.

Запишитесь на бесплатную первичную консультацию в Единый Центр Защиты. Юрист поможет оценить обязательства, возможные платежи и последствия для имущества, чтобы выбрать дальнейшие действия с учётом вашей ситуации.