Защита от коллекторов при банкротстве физического лица

Мы подробно разберем, как инициирование процедуры банкротства меняет правила игры: с каких именно моментов коллекторы обязаны отступить, как правильно с ними взаимодействовать на разных этапах и какие ваши права надежно защищает закон. Вы получите четкий и законный план действий, который позволит перевести конфликт из эмоциональной плоскости в правовое поле и навсегда остановить незаконное давление.

Этап 1 – Подготовка: оценка ситуации и информирование кредиторов

Перед официальным стартом процедуры важно правильно подготовиться. Этот этап задает тон всему дальнейшему процессу и позволяет заявить о своих намерениях в правовом ключе.

Что происходит?

Вы принимаете принципиальное решение об использовании механизма банкротства для решения долговой проблемы. На этом этапе коллекторская активность обычно находится на пике: звонки, СМС, визиты могут поступать с максимальной интенсивностью, разрешенной законом (но часто и с нарушениями).

Согласно Федеральному закону № 230-ФЗ, коллекторы имеют право на ограниченное взаимодействие: звонки в установленные часы, отправку сообщений и личные встречи не чаще раза в неделю. Однако на практике эти рамки часто нарушаются. Именно поэтому мы подготовили пошаговый антикризисный чек-лист «Как вести себя с коллекторами». 

Скачать чек-лист можно бесплатно в нашем Telegram-боте

Этот инструмент уже помог сотням наших клиентов снизить давление коллекторов до нуля еще на этапе подготовки к банкротству.

Что нужно делать человеку?

1. Перестаньте быть мишенью. Звонок — это не решение суда и не пристав. Это просто разговор, рассчитанный на панику. Ваша задача — управлять процессом, а не реагировать.

2. Зафиксируйте нарушения. Записывайте разговоры (с предупреждением), сохраняйте СМС и скриншоты. Звонки в запрещенное время (после 22:00) и угрозы — прямое нарушение ФЗ-230. Это ваши доказательства.

3. Используйте техническую защиту. До подачи заявления в суд можно сменить сим-карту или установить приложение-антиколлектор (например, Call Blocker, Right Case, Call Filter). Это законно и полностью снимает звонковую нагрузку.

4. Если разговор состоялся:

— подтвердите личность и факт долга;

— после этого вы вправе прервать беседу в любой момент.

Вы никому не обязаны отчитываться.

Важно: до принятия заявления арбитражным судом не сообщайте о банкротстве. Кредиторы потребуют номер дела — его еще нет, и они используют это против вас. Просто молчите или отвечайте: «Без комментариев».

К какому результату ведет этот этап? Вы перестаете быть пассивной стороной в конфликте и начинаете действовать на опережение. Фиксация нарушений дает вам leverage для возможных жалоб в контролирующие органы (ФССП, Роспотребнадзор). Информирование коллекторов о банкротстве часто заставляет их пересмотреть тактику общения на более формальную.

Этап 2 – Начало процедуры: введение моратория и первые правовые последствия

С момента принятия судом заявления к производству или внесения сведений в реестр при банкротстве через МФЦ в силу вступают первые, самые важные меры защиты.

Что происходит? Арбитражный суд вводит одну из процедур: реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Ключевое последствие — вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это означает:

Немедленное приостановление всех исполнительных производств. Судебные приставы прекращают списывать деньги с ваших счетов и зарплаты.

Прекращается начисление неустоек, пеней и процентов по всем долгам, включенным в реестр.

Все требования кредиторов могут быть заявлены только в рамках дела о банкротстве, а не отдельными исками.

Что нужно делать человеку?

• Уведомить коллекторов о реквизитах дела. После получения определения суда можно направить коллекторским агентствам его копию, указав номер дела и контакты финансового управляющего.
• Все контакты перенаправлять управляющему. С этого момента ваша ключевая фраза для коллекторов: «Все вопросы по взысканию долга прошу направлять моему финансовому управляющему. Его контактные данные…». Вы не обязаны вести с ними переговоры лично.
• Контролировать снятие ограничений. Проследите, чтобы приставы сняли аресты с имущества (кроме особых случаев) и отменили ограничение на выезд за границу, если оно было наложено.

К какому результату ведет этот этап? Вы получаете передышку от финансового давления. Звонки коллекторов если и не прекращаются полностью, то должны кардинально изменить характер: любые разговоры должны касаться только заявления требований в реестр кредиторов. Ваша жизнь начинает входить в правовое русло.

Этап 3 – Активная фаза процедуры: взаимодействие через финансового управляющего

На этом этапе вашим главным защитником и представителем перед всеми кредиторами, включая коллекторов, становится финансовый управляющий, утвержденный судом.

Что происходит? Финансовый управляющий принимает на себя все полномочия по взаимодействию с кредиторами. Он проводит анализ вашего финансового состояния, формирует реестр требований и в рамках процедуры реализации имущества организует его продажу. Коллекторы, чьи требования включены в реестр, больше не могут вести с вами самостоятельные переговоры о погашении.

Что нужно делать человеку?

• Полностью сотрудничать с управляющим. Предоставлять все запрошенные документы и сведения. Ваша добросовестность — ключевое условие для последующего списания долгов.
• Жаловаться на нарушения. Если коллекторы, зная о ведущемся деле, продолжают названивать вам лично, угрожать или допускать иные нарушения, необходимо:
• Фиксировать каждый такой факт (запись, скриншот).
• Незамедлительно сообщать об этом финансовому управляющему.
• Совместно с управляющим или самостоятельно подавать жалобы в ФССП и Роспотребнадзор на действия коллекторского агентства.

Не вступать в самостоятельные сделки. Любые попытки договориться с коллектором «на стороне» о частичном погашении в обход процедуры могут быть расценены как недобросовестные действия и навредить вашему делу.

К какому результату ведет этот этап? Давление со стороны коллекторов сводится к минимуму, так как канал для законного взаимодействия с ними полностью переходит к финансовому управляющему. Вы сосредотачиваетесь на выполнении требований процедуры.

Этап 4 – Завершение банкротства: списание долгов и полное прекращение преследования

Финальная стадия — это достижение основной цели: освобождение от долговых обязательств и полное прекращение любого преследования со стороны взыскателей.



Что происходит? После завершения расчетов с кредиторами (или если таких расчетов не было) арбитражный суд выносит решение о признании вас банкротом и освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Все долги, включенные в реестр (за исключением некоторых, например, алиментов или возмещения вреда здоровью), считаются погашенными.

Что нужно делать человеку?

• Получить судебный акт. Обязательно получите заверенную копию решения суда о завершении процедуры и списании долгов.
• Разослать копии решения коллекторам. Для полного прекращения любых контактов направьте копию решения во все известные вам коллекторские агентства.
• Подавать жалобы при продолжении звонков. Если после завершения дела коллекторы возобновят звонки, их действия будут являться прямым нарушением закона. В этом случае следует подавать жалобы уже не только в контролирующие органы, но и в прокуратуру.

К какому результату ведет этот этап? Вы получаете юридический документ, который навсегда освобождает вас от старых долговых обязательств. Требования коллекторов по списанным долгам становятся незаконными. Вы можете начинать жизнь с чистого финансового листа, хотя и с определенными временными ограничениями (например, обязанность указывать факт банкротства при получении нового кредита в течение 5 лет).

Важно отметить, что каждый случай может иметь свои особенности и нюансы в зависимости от конкретной ситуации, состава долгов и имущества. Изложенная информация описывает общий порядок. Поэтому для получения точного плана действий и грамотного сопровождения на всех этапах настоятельно рекомендуется обратиться за профессиональной юридической помощью.

Читайте также: 

Последствия процедуры банкротства 

Как начать процедуру банкротства в 2026 году

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ