11 главных выводов Верховного суда о страховке по кредиту граждан в Обзоре от 05.06.2019 г.

11 главных выводов Верховного суда о страховке по кредиту граждан в Обзоре от 05.06.2019 г.

Верховный суд обобщил практику по спорам о личном страховании граждан, которые берут кредит (Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденный Президиумом Верховного суда 5 июня 2019 года).

Главные выводы:

· заемщик как потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда и штраф, если у него необоснованно списали деньги за присоединение к программе;

· страховщик становится обязанным лицом по кредиту, если наступил страховой случай;

· досрочное погашение кредита не означает, что обязаны вернуть часть премии;

· даже заемщики, которых подключают к программе страхования, вправе отказаться от кредита;

· не нужно направлять претензию в банк и страхователю, чтобы подать в суд.

Вывод

Что случилось

Что изменилось

Как повлияет на практику

1. На отношения между заемщиком и банком распространяется Закон о защите прав потребителей. Условие – заемщик одновременно заключил договор страхования

Заемщик, которого присоединили к программе страхования, потребовал расторгнуть договор страхования. Банк проигнорировал требование, – продолжал списывать деньги.

Заемщик потребовал расторгнуть договор, вернуть плату, компенсировать моральный вред и заплатить штраф

Суды делали неверный вывод, что заемщик не вправе рассчитывать на компенсацию морального вреда и штраф по Закону о защите прав потребителей.

Гражданин, который заключает договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, выступает потребителем. Это означает, что отношения между банком и заемщиком по договору страхования регулирует в том числе Закон о защите прав потребителей

Заемщики, которых присоединили к программе страхования, со ссылкой на Обзор, смогут взыскать возмещение морального вреда и штраф

2. Банк обязан сообщить заемщику, что договор страхования носит добровольный характер и его можно расторгнуть досрочно

По условиям договора, срок действия программы страхования продлевался, если заемщик не подал заявление об отказе. Банк самовольно заменил страховую компанию и списал деньги за страховку. С новой страховой компанией заемщик договор не заключал

Суд должен установить, действительно ли заемщик получил всю необходимую информацию о финансовой услуге.

Если банк не проинформировал, то заемщик вправе возместить убытки и компенсировать моральный вред

Заемщик вправе требовать убытки, если банк сменил страховую компанию без разрешения

3. Наследники вправе требовать от страховщика компенсации морального вреда и штраф по Закону о защите прав потребителей

Наследник обратился в суд с иском к страхователю, который нарушил сроки выплаты страхового возмещения.

Суд взыскал убытки, но отказал в компенсации морального вреда и штрафа

Суды делали неверный вывод, что наследник не может рассчитывать на компенсацию морального вреда и штраф. Нижестоящие суды приводили довод о том, что наследник не выступает выгодоприобретателем или стороной по договору страхования.

Верховный суд указал на ошибку и сказал, что к наследнику переходит право требовать исполнения договора (ст. 1112, 1113 ГК)

Наследники могут со ссылкой на Обзор требовать возмещение морального вреда и штраф

4. До 28 ноября 2019 года не нужно соблюдать претензионный порядок, чтобы подать в суд на страховщика или банк

Заемщик досрочно погасил кредит и потребовал вернуть часть страховки. Суд отказал заемщику, поскольку не исполнил досудебный претензионный порядок

Верховный суд сослался на свою же позицию. Ранее перечисляли случаи, когда потребитель должен соблюсти обязательный претензионный порядок (п. 23 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Среди таких случаев нет ничего, что связано с кредитом или страховкой

До 28 ноября 2019 года не нужно соблюдать досудебный претензионный порядок.

После 28 ноября 2019 года претензионный порядок выразится в том, что надо сначала обращаться к финансовому омбудсмену

5. Заемщик, который подключается к программе страхования, тоже вправе передумать, как и заемщики, которые заключают договор напрямую со страховой компанией

Заемщик подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, в котором был запрет на отказ от страхования

Формально договор заключает банк и страхователь, а заемщик только присоединяется к программе. Нижестоящие суды не учли, что страхователем на самом деле выступает заемщик, поскольку страхуют именно его имущественный интерес. Вернуть свои деньги можно в течение 14 дней. Условия договора об обратном – ничтожны

Заемщик, который присоединился к программе страхования, тоже может воспользоваться правом на «период охлаждения»

6. Стороны вправе установить размер страховых сумм в долях на каждого из застрахованных лиц

Двое взяли ипотеку. Для каждого установили размер страховой выплаты в размере 45 и 55 процентов от общей страховой выплаты. У одного из застрахованных наступила инвалидность. Заемщик не согласился с тем, что банк выплатил страховку только в размере 55% от общей страховой суммы

Суды ошибочно решали, что размер страховых сумм не может быть в долях на каждого из застрахованных. Это следует из того, что договор личного страхования обеспечивает исполнение солидарного обязательства.

Страховщик не обязан платить общую сумму, если страховой случай наступил только с одним из заемщиков

Солидарным заемщикам не стоит рассчитывать на всю страховку, если страховой случай наступил в отношении только одного заемщика

7. Есть общее правило – досрочное погашение кредита, не обязывает возвращать страховую премию.

8. Есть исключение, когда деньги обязаны вернуть, если досрочно погасили кредит. Оно возникает, когда страховая сумма зависела от остатка по кредиту

В обоих делах заемщики погасили кредит досрочно.

В первом случае, программа страхования, к которой присоединился заемщик, не предусматривает возврат премии.

Во втором случае страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с погашением

С одной стороны, сам по себе факт возврата кредита, не обязывает страховщика вернуть часть премии за неистекший период.

С другой стороны, надо смотреть на условия договора. Если страховое возмещение зависит от остатка по кредитному долгу, то страховая сумма равна нулю. Это означает, что если наступит страховой случай, то никаких выплат не будет. В этом случае договор страхования прекращается досрочно, а заемщик забирает часть страховой премии

Заемщик вправе вернуть часть премии в двух случаях.

1. Договор предусматривает такое право.

2. Страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением

9. Страховщик должен выплатить страховое возмещение, даже если установили инвалидность после того как договор страхования закончился. Условие: заболевание возникло в период действия договора

В договоре страхования предусмотрели, что датой страхового события признается дата, когда выдали справку медико-социальной экспертизы.

Врачи выявили болезнь у должника в сентябре 2014 года, в пределах срока договора страхования

Нельзя приравнивать время наступления страхового случая к времени, когда выдали справку об инвалидности.

Договор противоречит статье 934 ГК. Стороны установили, что для выплаты нужно, чтобы наступило не только событие, но и дополнительное обстоятельство – выдали справку медико-социальной экспертизы

Страховщику не удастся избежать выплаты, даже если справку об инвалидности выдали после того как договор закончился

10. Заемщик, который обманул насчет своего здоровья, не вправе рассчитывать на страховое возмещение

Когда заключали договор, заемщик отметил, что не страдает, в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы. Позже заемщик оформил инвалидность, которая наступила из-за заболевания, которое получено до того, как заключили договор

Верховный суд подтвердил сложившуюся практику. Суды ссылаются на обязанность страхователя сообщить все обстоятельства, которые определяют страховой риск (ч. 1 ст. 944 ГК).

Страхователь-заемщик получил инвалидность вследствие заболевания о котором умолчал. Это означает, что страховой случай не наступил

Не стоит рассчитывать на страховку, если имеете заболевания, о которых не сообщили, когда заключали договор. Такая ложь позволит признать договор страхования недействительным

11. Страховщик становится обязанным лицом по кредиту, если наступил страховой случай

Заемщик не смог выплачивать кредит из-за инвалидности. Страховщик оплатил банку задолженность по кредиту, спустя три с половиной года. Заемщик понес убытки в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору

Суды делали неверный вывод, что заемщик обязан платить до того момента, как страховщик не выплатит страховое возмещение. Нижестоящие суды приводили довод о том, что обязательство должника не прекращается из-за страхового случая.

Убытки не возникли, если бы страховщик надлежащим образом исполнил обязанности. Это означает, что именно страховщик должен возместить убытки в виде начисленных процентов и неустойки

Если возник страховой случай можно не платить кредит. Страховщику стало выгодно заплатить банку возмещение вовремя. Иначе он заплатит проценты и неустойку