Кредитная история: что это такое и как её проверить

Когда появляется кредитная история

Для появления первых сведений необязательно получить деньги. В историю может попасть уже обращение за кредитом — даже если банк отказал или договор в итоге не заключили. Заявка на кредитную карту тоже отличается от оформления обычной дебетовой карты: она связана с возможным предоставлением заёмных средств.

Согласие на обработку персональных данных при трудоустройстве или открытии вклада само по себе не означает, что у человека появилась кредитная история. Такое согласие не подтверждает наличие кредитных обязательств.

Отдельные сведения могут возникнуть и без собственного кредита. Например, в связи с поручительством или неисполненным решением суда о взыскании некоторых долгов. Поэтому фраза «никогда не брал кредитов» ещё не исключает наличие информации в бюро.

Что содержит кредитная история

Сведения хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. У одного человека информация может находиться сразу в нескольких бюро.

Закрытая часть имеет специальный режим доступа. Формулировка «её можете получить только вы» неточна: законом предусмотрены и другие случаи предоставления этих сведений.

На практике при чтении отчёта важнее всего проверить конкретные обязательства: кому вы должны, сколько осталось выплатить и верно ли отражены платежи.

Какая кредитная история считается хорошей

Единого признака, по которому любой банк обязательно одобрит кредит, нет. Даже отсутствие просрочек не гарантирует положительного решения: кредитор оценивает также доход, текущие обязательства, параметры заявки и собственные требования к заёмщикам.

С точки зрения платёжной дисциплины положительный признак — своевременное исполнение обязательств. А вот действующие просрочки и регулярные задержки требуют внимания.

При этом несколько популярных представлений о «хорошей истории» могут привести к лишним расходам.

Не нужно набирать разные кредиты ради разнообразия. Ипотека, автокредит и несколько карт одновременно не делают человека автоматически более надёжным заёмщиком. У каждого нового обязательства есть цена и ежемесячная нагрузка.

История старше года не становится хорошей только из-за возраста. Важно, что происходило с платежами за это время.

Отсутствие кредитной истории не равно плохой истории. У банка меньше данных о прошлых выплатах, но это не доказательство финансовой недисциплинированности. Брать ненужный заём только ради первой записи не стоит.

Кредитный рейтинг и кредитная история — в чём разница

В отчёте можно встретить индивидуальный кредитный рейтинг. Некоторые сервисы называют его персональным кредитным рейтингом, или ПКР. Это числовая оценка, рассчитанная бюро на основе имеющихся сведений.

История содержит факты о договорах и платежах, а рейтинг помогает обобщить их. Сам по себе балл не является решением банка. Поэтому обещания «поднимем рейтинг до нужной отметки — и вам точно одобрят ипотеку» не дают надёжного основания для финансовых планов.

При проверке отчёта смотрите прежде всего на записи. Если погашенный кредит ошибочно указан как действующий, нужно разбираться с этой информацией, а не искать способ повысить цифру в приложении.

Кто может посмотреть кредитную историю

Банки и МФО используют сведения при рассмотрении заявок. Другие организации тоже могут получать предусмотренную законом информацию при наличии необходимых оснований.

По общему правилу для доступа пользователя к кредитному отчёту требуется согласие человека. Для информационной части предусмотрено исключение: кредитор может получить её для решения о предоставлении кредита или займа без такого согласия.

Не стоит делать вывод, что любая страховая компания или каршеринг обязательно проверяет историю и автоматически отказывает при просрочках. Условия конкретной услуги и основания доступа нужно рассматривать отдельно.

Перед подписанием согласия полезно посмотреть, какой организации вы разрешаете получить сведения и для какой цели.

Как бесплатно проверить кредитную историю

Начните с поиска бюро, в которых хранятся ваши данные. Для этого на Госуслугах можно запросить сведения из Центрального каталога кредитных историй. В ответ придёт список БКИ — сами кредитные отчёты нужно получать уже в этих бюро.

Дальше порядок такой:

1. Перейдите на официальный сайт каждого БКИ из списка.
2. Пройдите идентификацию предусмотренным способом.
3. Запросите кредитный отчёт.
4. Сравните сведения об обязательствах во всех полученных отчётах.

В каждом БКИ доступны два бесплатных отчёта за календарный год, из них не более одного — на бумаге. Поэтому оба бесплатных запроса можно использовать в электронном виде.

Для первой проверки необязательно покупать платную подписку или услугу посредника. Важно получить полный отчёт, а не ограничиться показанным в приложении рейтингом.

Что проверить в отчёте в первую очередь

Начните с персональных данных, затем переходите к договорам. Обратите внимание на следующие ситуации:

• Незнакомый кредитор или договор. Проверьте, не связано ли название с магазинной рассрочкой, переименованием организации или уступкой долга.
• Погашенный кредит указан как действующий. Сопоставьте дату обновления отчёта со справкой о погашении.
• Есть просрочка, которой не было. Найдите выписки и подтверждения своевременных платежей.
• Неверно указана сумма задолженности. Запросите у кредитора расчёт и сравните его с отчётом.
• Осталась кредитная карта, которую вы считали закрытой. Уточните статус договора: отсутствие долга и прекращение договора — разные обстоятельства.

Если замечена ошибка, сохраните отчёт с датой получения. Отметьте конкретный договор и спорную запись: так будет проще составить обращение.

На бесплатной первичной консультации в Едином Центре Защиты можно обсудить непонятные сведения в отчёте и определить, какие документы понадобятся для проверки.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Недостоверные сведения можно оспорить через БКИ или непосредственно через организацию, которая их передала.

В заявлении укажите договор, спорные данные и то, как они должны быть отражены. Например: «В отчёте указана непогашенная задолженность, хотя кредит закрыт». Приложите подтверждения: справку кредитора, выписку, платёжные документы или судебный акт — в зависимости от ситуации.

БКИ должно провести проверку и дать мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней. При обращении непосредственно к кредитору срок подтверждения сведений либо их исправления составляет 10 рабочих дней. Если спор не решён, отказ можно оспаривать в суде. Эти правила приведены в разъяснениях Банка России.

Самостоятельное оспаривание через бюро бесплатно. Юридическая помощь может понадобиться, если кредитор не признаёт ошибку, документы противоречат друг другу или требуется судебное разбирательство.

Что делать, если обнаружили кредит, который не брали

Сначала проверьте, что это действительно незнакомое обязательство. Иногда непонятное название принадлежит банку, через который оформлялась покупка в рассрочку.

Если вы не подавали заявку и не заключали договор, направьте кредитору письменное заявление. Попросите предоставить документы об оформлении кредита и перечислении денег. Одновременно оспорьте запись в БКИ, а при признаках мошенничества обратитесь в полицию.

Сохраните номера обращений, ответы и подтверждения отправки. Если уже поступили документы из суда или от приставов, разбирать их нужно отдельно: заявление о мошенничестве само по себе не отменяет взыскание.

Не соглашайтесь погашать чужой долг только ради «чистой истории», пока не выяснены обстоятельства и правовые основания требований.

Можно ли удалить реальные просрочки

Обещания за плату стереть достоверные сведения о просрочках должны насторожить. Законное исправление ошибки и удаление неприятной, но верной информации — разные действия.

Погашение задолженности должно отражаться в истории, однако факт прежней просрочки не исчезает сразу. Запись о кредитной сделке хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней. Срок считают по отдельной записи, а не просто со дня оформления кредита.

Банкротство тоже не обнуляет историю. При прекращении обязательства по результатам процедуры кредитор должен передать соответствующие сведения в БКИ.

Если вам предлагают «восстановление кредитной истории», уточните состав услуги. Проверка отчётов, подготовка заявлений и сопровождение спора — конкретная работа. Гарантия удалить реальные просрочки или обеспечить одобрение нового кредита — обещание результата, который исполнитель не может контролировать.

Частые вопросы

Могут ли долги по ЖКХ попасть в кредитную историю?

Да, при предусмотренных законом условиях, связанных с неисполненными судебными решениями. Обычная неоплаченная квитанция не означает автоматического появления записи в БКИ. Также могут передаваться сведения о некоторых других долгах, включая алименты.

Покажет ли отчёт точную причину отказа банка?

Он может помочь обнаружить вероятную проблему: просрочку, ошибку, незнакомое обязательство. Но отчёт не раскрывает полностью внутреннюю оценку заявки банком.

Нужно ли брать микрозаём для улучшения истории?

Создавать новый долг только ради рейтинга не стоит. Сначала проверьте достоверность сведений и разберитесь с действующими обязательствами. Дополнительный заём означает новые расходы и риск просрочки.

Что делать, если ошибки нет, а платить уже нечем?

Тогда задача — разобраться с задолженностью и доступными вариантами её урегулирования. Обсудите с кредитором изменение условий выплат, а со специалистом — основания для других законных способов решения ситуации.

Проверка кредитной истории помогает увидеть, какие сведения о ваших обязательствах получают кредиторы. Если обнаружили спорную запись, незнакомый заём или задолженность, с которой не справляетесь, запишитесь на бесплатную первичную консультацию в Единый Центр Защиты. Юрист поможет оценить документы и определить дальнейшие действия.