Рефинансирование кредита: умный шаг?

В данной статье мы рассмотрим сущность и механизм работы рефинансирования. Все вопросы будут освещены с участием эксперта в области юриспруденции юридической службы "Единый Центр Защиты", Татьяны Вадимовны Савенковой .

Рефинансирование кредита или перекредитование – действенный способ изменения условий по кредиту, путем погашения одного или нескольких долгов за счет оформления нового кредита. 

Как работает Рефинансирование?

При рефинансировании заемщик берет новый займ, чтобы погасить уже имеющийся кредит (или кредиты). Старые обязательства перестают действовать, а заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях. 

Рефинансироваться можно как в своем, так и новом банке, предлагающем более выгодные условия кредитования.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации долга?

В отличии от Реструктуризации долга, подразумевающей изменение условий уже существующего кредита, рефинансирование не требует от заемщика доказывать банку ухудшение своего финансового положения или невозможность оплачивать кредит на текущих условиях – рефинансирование доступно всем заемщикам, и не ставится в зависимость от тяжелого финансового положения. 

Какие вопросы позволяет решить Рефинансирование?

Рефинансирование направлено на быстрое улучшение условий по кредиту. Оно позволяет заемщику:

- уменьшить процент по задолженности, например, если процентные ставки по кредитам упали по сравнению с текущим кредитом (стоит отметить, что выгодным для рефинансирования является уменьшении процентной ставки как минимум на 2%);

- сократить размер ежемесячной выплаты, путем увеличения срока погашения долга по новому кредиту (вместе с тем, не имеет большого смысла рефинансировать кредиты, которые выплачены более чем на 50 % – переплата в таком случае не сократится, т. к. платежи в счет погашения %, как правило, выплачиваются в первую половину срока кредита);

 - упростить управление долгом, путем объединения нескольких кредитов в один (в таком случае следить за платежами и не допускать просрочку становится удобнее);

- получить дополнительные денежные средства (за счет разницы между остатком долга по-старому кредиту и суммой нового). 

Какие условия и требования предъявляются при Рефинансировании?

Рефинансирование всегда подразумевает под собой оформление нового кредита. Поэтому к нему применимы те же условия и требования, что и при обычном кредитовании. 

В зависимости от банка требования могут отличаться, но к основным, как правило, относятся:  

1. - возраст, семейное положение заемщика;
2. - официальное трудоустройство;
3. - трудовой стаж (3-6 мес. на последнем рабочем месте);
4. - хорошая кредитная история; 
5. - достаточный уровень дохода. 

Если банк сочтет, что заемщик не соответствует предъявляемым требованиям, он в праве не одобрить рефинансирование задолженности.

Помимо требований, предъявляемых к заемщикам, банки обращают внимание на рефинансируемые задолженности (текущие кредиты), например учитывается:

1. - срок до окончания выплаты – бак может отказать в рефинансировании, если срок погашения задолженности скоро закончится;
2. - история выплат – если заемщиком допускались просрочки в погашении задолженности, есть вероятность отказа в рефинансировании. 

Как оформить рефинансирование? 

Осуществить рефинансирование можно в своем банке (где оформлены текущие кредиты) или в ином банке. При оформлении рефинансирования в своем банке - процесс займет меньше времени, поскольку у банка уже есть все данные заемщика. 

Вместе с тем рефинансирование в другом банке – частое явление, так как новый банк может предложить заемщику интересные и выгодные условия кредитования. 

Рассмотрим этапы рефинансирования в новом банке:

1. Сбор документов.

Перечень необходимых документов определяется каждым банком самостоятельно, как правило к ним относятся: 

• - документы по заемщику: паспорт, справка о трудоустройстве и доходе;
• - документы, по текущему кредиту (кредитам): кредитные договоры, справки о сумме задолженности по текущему кредиту, сведения о реквизитах счета заемщика в старом банке.

2. Обращение в банк.

С указанными документами заемщику необходимо обратиться в банк, выбранный для рефинансирования (лично или on-line) и написать заявление/заявку. После рассмотрения заявления и приложенных к нему документов, банк предложит заемщику подписать кредитный договор. 

Помимо договора, необходимо подписать документы на перечисление полученных по новому кредитному договору денежных средств, на счет заемщика, открытый в старом банке, для досрочного погашения рефинансируемого кредита (или кредитов).

3. Погашение старого кредита (или кредитов)

Денежные средства, для погашения старого кредита (или кредитов) автоматически перечисляются на счет заемщика в старом банке по указанным реквизитам. Как правило, при рефинансировании, банки не выдают денежные средства наличными заемщику.

4. Получение справки об исполнении обязательств.

На финальном этапе заемщику необходимо получить в старом банке справку о полном погашении кредита (или кредитов) и передать её в новый банк. 

Подводя итог, отметим, что рефинансирование — это удобный способ изменения условий по кредиту, позволяющий решить сразу три задачи: снизить кредитную нагрузку, уменьшить процентную ставку, объединить несколько займов. 

Вместе с тем, прежде чем решиться на рефинансирование, заемщику необходимо внимательно проанализировать условия нового кредитного договора, уделить особое внимание процентной ставке, срокам, необходимости оформления дополнительных услуг (страхование), сумме предоставления денежных средств – таким образом, чтобы условия по новому кредиту являлись для него более выгодными.