Возврат страховки при досрочном погашении кредита: что делать, если договор по срокам не подходит под новый закон?

Одно из самых распространенных обращений - вопрос о возврате страховой премии после досрочного погашения кредита. Леонид из Астрахани тоже интересовался, можно ли вернуть хотя бы часть страховки, раз кредит погашен.

В Астрахани практика по этому вопросу оставляла желать лучшего. Леонид обратился к нам в феврале 2020 года, то есть до того, как законодательно закрепили право заемщика на возврат неиспользованной части страховой премии - с 1 сентября 2020 года.

Поэтому после отказа по претензии было составлено исковое заявление. 

Ключевой позицией по иску были условия договора страхования предусматривающие уменьшение страховой суммы вместе с уменьшением суммы долга по кредиту.  Тем самым наступление страхового случая после досрочного погашения кредита невозможно и страховая сумма равняется 0.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № 78-КГ18-18, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с  причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно будет возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.  

На судебных заседаниях юристом ЕЦЗ была представлена положительная практика по подобным делам из других городов, "разжеваны" полисные условия, условия договора страхования, которые в случае досрочного погашения приводят к невозможности наступления страхового случая. Была подробно проработана позиция по возражениям страховой компании. По итогу результатом работы стало удовлетворение исковых требований в полном объеме. 

Клиент очень удивился и обрадовался, поскольку не ожидал положительного решения своего вопроса, знакомые ему «юристы» убеждали его в невозможности удовлетворения исковых требований. Клиент заплатил за юридические услуги 25000, а по решению суда взыскано 78160 рублей, с учетом того, что судебные издержки взысканы в полном объеме. Дело рассматривалось в Ленинском районном суде. 

Если вы хотите вернуть свои деньги - запишитесь на консультацию юриста и узнайте, как действовать именно вам.