Кредит после банкротства: можно ли получить и придётся ли ждать пять лет

Можно ли брать кредит после банкротства

В течение пяти лет после завершения процедуры реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитам и займам без указания на факт своего банкротства. Это установлено пунктом 1 статьи 213.30 закона о банкротстве.

Речь идёт об обязанности сообщить о банкротстве, а не о пятилетнем запрете на кредитование. Срок отсчитывается не от подачи заявления и не от первого заседания суда.

На практике лучше сообщить о процедуре уже при заполнении заявки. Если в анкете нет соответствующего вопроса, уточните у кредитора способ уведомления и сохраните подтверждение. Рассчитывать только на то, что банк самостоятельно увидит сведения, не стоит.

После внесудебного банкротства через МФЦ также применяются предусмотренные законом последствия, включая обязанность раскрывать факт банкротства при новых кредитных обязательствах. Основание — статья 223.6 закона о банкротстве.

Через сколько после банкротства можно получить кредит

Единого срока, после которого банки обязаны одобрять заявки, нет. Обращение вскоре после завершения процедуры может закончиться отказом. Но и ожидание нескольких лет само по себе не обеспечивает положительного решения.

По истечении пятилетнего срока прекращается специальная обязанность сообщать о банкротстве, установленная статьёй 213.30. Это не означает автоматического удаления всех сведений о процедуре или изменения кредитной политики банка.

Если в анкете есть вопрос о банкротстве в прошлом, отвечайте достоверно. Не стоит менять формулировки или скрывать обстоятельства ради предполагаемого одобрения.

Перед новой заявкой полезнее оценить, что изменилось в вашем бюджете: появился ли устойчивый доход, сформировался ли запас денег, сможете ли вы выполнять обязательства без новых займов.

Что банк учитывает при рассмотрении заявки

Нельзя утверждать, что для всех банков доход всегда важнее банкротства или что сведения о процедуре — лишь незначительная отметка. У каждого кредитора свои правила оценки риска.

При рассмотрении заявки могут иметь значение:

• размер и подтверждаемость дохода;
• стабильность занятости и трудовой стаж;
• действующие обязательства и ежемесячные платежи;
• сведения о прежних просрочках и банкротстве;
• сумма, срок и вид нового кредита;
• наличие залога или созаёмщика, если это предусмотрено продуктом.

Официальная зарплата помогает подтвердить доход, но сама по себе не гарантирует одобрения. Залог также не обязывает банк выдать деньги.

Положительное решение банка ещё не означает, что кредит подходит вашему бюджету. Перед подписанием договора оцените полную стоимость кредита, дополнительные услуги, ежемесячный платёж и сумму, которая останется на жизнь.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Банкротство не создаёт новую кредитную историю «с чистого листа». Сведения о прежних договорах и платёжной дисциплине сохраняются в пределах установленных сроков.

При этом обязательство, прекращённое по результатам процедуры, должно быть отражено корректно. Кредитор обязан передать соответствующие сведения в БКИ. Завершение банкротства само по себе не является основанием для досрочного удаления всей истории. Это разъясняет Банк России.

Поэтому после процедуры стоит проверить отчёты. Важно убедиться, что прекращённые обязательства не продолжают ошибочно учитываться как непогашенные. При этом нельзя требовать отметить прекращение тех долгов, от которых гражданина не освободили.

На бесплатной первичной консультации в Едином Центре Защиты можно обсудить сведения в кредитном отчёте и проверить, соответствуют ли они результатам вашей процедуры.

Что хуже для банка: просрочки или банкротство

Универсального ответа нет. Просрочки показывают нарушения сроков платежей, а банкротство свидетельствует о серьёзных финансовых трудностях в прошлом. Как именно банк учитывает эти обстоятельства, зависит от его модели оценки и конкретной заявки.

Поэтому некорректно обещать, что банкротство обязательно повлияет на кредитную историю меньше, чем просрочки. Процедуру стоит рассматривать как возможный способ урегулировать непосильные обязательства, а не как инструмент для получения следующего кредита.

Нельзя исходить и из того, что после банкротства банк обязательно получает страховую выплату и не несёт потерь. Страховое покрытие зависит от договора и конкретного события. Сам факт банкротства заёмщика не позволяет сделать такой вывод.

Если текущие платежи уже превышают возможности семьи, сначала нужно разобраться с действующими долгами. Возможность будущего кредитования — только один из вопросов при выборе дальнейших действий.

Что проверить перед новой заявкой

Получите кредитные отчёты

Через Госуслуги можно узнать, в каких БКИ хранится ваша история, а затем запросить отчёт в каждом из них. Два раза за календарный год каждое бюро предоставляет отчёт бесплатно, при этом на бумаге — не более одного раза. Порядок описан в разъяснениях Банка России.

Проверьте статус договоров, суммы задолженности и даты обновления информации. Если данные вызывают вопросы, сначала запросите пояснения у кредитора.

Разберитесь с ошибками

Если обязательство отражено неверно, направьте заявление в БКИ или организации, передавшей сведения. Укажите конкретный договор и спорную запись, приложите подтверждающие документы.

Оспаривание недостоверных данных не означает удаление реальных просрочек. Предложения «полностью очистить историю» за плату должны насторожить. Банк России об исправлении кредитной истории.

Посчитайте посильный платёж

Из устойчивого ежемесячного дохода вычтите необходимые расходы: жильё, продукты, транспорт, лечение, содержание детей и сохраняющиеся обязательства. Оцените, хватит ли денег на кредит, если доход временно снизится.

Не ориентируйтесь только на максимальную сумму, которую готов предложить банк. Если платёж оставляет семью без запаса, новый договор может снова создать финансовые трудности.

Нужно ли брать микрозаймы ради улучшения истории

Оформлять ненужные займы только ради рейтинга не стоит. Они создают реальные расходы, а обещанного результата может не быть.

Особенно рискованна схема, при которой один заём приходится закрывать другим. В такой ситуации растут обязательства, а возможность вовремя платить становится всё менее предсказуемой.

Если вам предлагают платную программу «восстановления кредитной истории», уточните, что именно входит в услугу. Анализ отчётов и помощь в исправлении ошибок — конкретная работа. Обещание гарантированно получить кредит после нескольких займов не может заменить решение банка.

Частые вопросы

Можно ли получить ипотеку после банкротства?

Прямого пожизненного запрета нет. Но одобрение зависит от требований банка, финансового положения заёмщика и параметров сделки. Наличие первоначального взноса не гарантирует выдачу.

Нужно ли обязательно ждать пять лет?

Нет. Пятилетний срок связан с обязанностью указывать факт банкротства при принятии новых кредитных обязательств. Он не устанавливает период, в течение которого любые кредиты запрещены.

Юрист может гарантировать одобрение кредита?

Нет. Юрист может проверить документы, помочь оспорить ошибки и объяснить последствия процедуры. Решение о выдаче денег принимает кредитор.

Можно ли снова списать новые долги через банкротство?

Рассчитывать на это как на запасной план нельзя. После судебной реализации имущества закон ограничивает повторное обращение самого гражданина в течение пяти лет. При повторном банкротстве по заявлению кредитора в этот период освобождение от обязательств не применяется. Статья 213.30 закона о банкротстве.

Банкротство не закрывает возможность кредитования навсегда, но и не гарантирует доступ к новым деньгам. Если вы только рассматриваете процедуру, сначала оцените действующие долги, возможность договориться с кредиторами и последствия для имущества и бюджета.

Запишитесь на бесплатную первичную консультацию в Единый Центр Защиты. Юрист поможет разобраться в вашей ситуации, сравнить доступные законные варианты и понять, какие ограничения необходимо учитывать.